冬のボーナスの残り、普通預金に置きっぱなしだと年いくら「取り逃す」？
「放置のコスト」を金額で見える化
- 例えば普通預金の金利を0.2%と仮定すると、個人向け国債 変動10年（年1.85%・2026年12月発行分）との税引後の差は年約1.31%
- 100万円なら年約13,148円、300万円なら年約39,444円を「取り逃す」計算です（概算）
- ただし発行から1年未満は中途換金できません。1年以内に使う予定があるお金は普通預金のままでOK
- 手続きはネット証券ならスマホで完結・購入手数料0円・1万円から。一度買えば利率見直しは半年ごとに自動です
📚 個人向け国債を扱う主要証券会社
元本保証の個人向け国債（変動10年・現行1.85%）を取り扱う主要証券会社です。口座開設や購入の判断はご自身でご確認ください。
マネックス証券（NTTドコモグループ）
個人向け国債も購入手数料0円・米国債/投信にも強い
岩井コスモ証券
個人向け国債（変動10年・固定5年）を取扱。米国株/外国債券にも対応。
① 「残り」が見える1月こそ、見直しのチャンス
12月にボーナスを受け取った直後は、旅行や買い物、支払いなど使い道がまだ確定していないことが多いもの。それが1月になると、年末年始の出費が一巡して、「結局いくら残ったか」がはっきり見えるようになります。
- 残額が見えた今が、置き場所を考えるのにちょうどいいタイミングです
- 「特に使う予定はないけど、動かすのも面倒だし…」と普通預金に置きっぱなし——よくあるパターンですが、実はその「放置」にも金額のコストがあります
- この記事では、そのコストを年間いくらかという具体的な数字で見ていきます
② 置きっぱなしの年間コストはいくら？
比較するのは、普通預金（ここでは例えば年0.2%と仮定）と、個人向け国債 変動10年（年1.85%・2026年12月発行分）。どちらも利子には20.315%の税金がかかるので、税引後でそろえて計算します。
- 変動10年の税引後：1.85% × 0.79685 ＝ 年約1.474%
- 普通預金0.2%の税引後：0.2% × 0.79685 ＝ 年約0.159%
- 差し引き：年約1.31%の差
| 金額 | 変動10年1.85% （税引後・年） | 普通預金0.2% （税引後・年） | 差額＝放置のコスト （年） |
|---|---|---|---|
| 50万円 | 約7,371円 | 約797円 | 約6,574円 |
| 100万円 | 約14,742円 | 約1,594円 | 約13,148円 |
| 300万円 | 約44,225円 | 約4,781円 | 約39,444円 |
※ いずれも概算（1年間・単利・税率20.315%）。普通預金の金利は銀行ごとに異なりますので、必ずお使いの銀行でご確認ください。変動10年の利率は半年ごとに見直されるため、将来の利率を保証するものではありません。
100万円なら年約13,148円。毎年自動的に取り逃し続ける金額と考えると、印象が変わるのではないでしょうか。ご自身の金額での手取りは 日本国債シミュレーター で試算できます。
③ 「面倒くさい」への答え：手間は最初の一度だけ
動かさない理由の多くは「面倒くさい」。これには正面から答えておきます。
- 窓口に行く必要はありません：ネット証券なら口座開設から購入までスマホで完結します
- 費用もかかりません：個人向け国債は購入手数料0円・1万円から買えます
- 買った後は放置でOK：変動10年の利率は半年ごとに自動で見直されるので、金利動向を自分で追いかけて買い替える必要がありません。「放置したい人」にむしろ向いた商品です
- 元本は国が保証し、市場価格の変動で目減りする商品ではないので、買った後に値動きをチェックする習慣も不要です
つまり手間がかかるのは最初の一度だけ。年約13,148円（100万円の場合・概算）と一度の手続きとの天秤です。
④ 誠実な線引き：預金のままで良いお金もある
すべてを国債に移せばいい、という話ではありません。個人向け国債は発行から1年未満は原則、中途換金できません。ここが線引きの基準になります。
| お金の種類 | 置き場所 |
|---|---|
| 1年以内に使う予定があるお金 （引っ越し・旅行・車検・学費など） | 普通預金のままでOK。すぐ引き出せることが最優先 |
| 生活費の予備（生活防衛資金） | これもすぐ使える預金が基本 |
| 当面（1年以上）使う予定のないお金 | 個人向け国債の出番。発行1年後からは元本割れせずに中途換金可（直前2回分の利子相当が差し引かれます） |
「ボーナスの残りのうち、1年以上動かさないと言い切れる分だけ」を移す——これがこの記事の提案です。定期預金との比較は 国債 vs 定期預金 で詳しくまとめています。
⑤ はじめ方：3ステップ
- STEP1：金額を決める
ボーナスの残りから「1年以内に使う分・生活の予備」を除いた金額を決めます（1万円から買えます） - STEP2：口座をつくる
ネット証券ならスマホで申し込みできます。銀行と証券会社どちらで買うかの比較は マネックス証券での個人向け国債の買い方 も参考にしてください - STEP3：変動10年を購入して、あとは放置
個人向け国債は毎月発行されています。購入後の利率見直しは半年ごとに自動。やることは基本的にありません
金利のしくみをそもそもから知りたい方は 金利・国債ガイド をどうぞ。
よくある質問
Q. 普通預金の金利は本当に0.2%ですか？
0.2%はあくまで計算用の例示です。普通預金の金利は銀行・時期によって異なりますので、必ずお使いの銀行の最新の金利をご確認ください。
Q. 1年以内に使うかもしれないお金はどうすればいいですか？
普通預金のままで大丈夫です。個人向け国債は発行から1年未満は原則中途換金できないため、使う可能性のあるお金を無理に移す必要はありません。
Q. 買った後に金利が上がったら損をしませんか？
変動10年は利率が半年ごとに自動で見直されるため、市場金利が上がれば適用利率も追いかけて上がる設計です。買い替えの手続きは不要です（将来の利率を保証するものではありません）。
Q. 手続きは面倒ではありませんか？
ネット証券なら口座開設から購入までスマホで完結し、購入手数料は0円、1万円から買えます。手間がかかるのは最初の一度だけで、購入後は基本的に放置で問題ありません。
関連ページ
個人向け日本国債 シミュレーター
変動10年・固定5年・固定3年の手取りを計算。
比較国債 vs 定期預金
元本保証どうし、利率と使い勝手をフラットに比較。
買い方マネックス証券での個人向け国債の買い方
口座開設から購入までの流れをやさしく解説。
基礎ガイド金利・国債ガイド
金利と国債の関係をそもそもからやさしく解説。
本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。試算はすべて概算で、変動10年の利率（2026年12月発行分：年1.85%）は半年ごとに見直されるため将来の受取額を保証するものではありません。普通預金の金利（本文の0.2%は例示）は銀行・時期により異なります。税率・制度は変更される場合があります。最新情報は財務省・各金融機関の公式サイトでご確認ください。投資判断はご自身の責任で行ってください。
※ サイトには広告が含まれます。リンク先での購入や口座開設の判断は、必ずご自身でお願いします。