年末の「お金の大掃除」チェックリスト
休眠口座・塩漬け投信・金利ゼロ預金を1時間で洗い出す

📚 個人向け国債を扱う主要証券会社

元本保証の個人向け国債（変動10年・現行1.85%）を取り扱う主要証券会社です。口座開設や購入の判断はご自身でご確認ください。

マネックス証券

マネックス証券（NTTドコモグループ）

個人向け国債も購入手数料0円・米国債/投信にも強い

公式サイト

岩井コスモ証券

個人向け国債（変動10年・固定5年）を取扱。米国株/外国債券にも対応。

公式サイト

① なぜ「年末」にやると良いのか

お金の棚卸しは、いつやっても構いません。それでも年末が向いている理由がいくつかあります。

• 区切りが明確：「今年の分をまとめて、来年をきれいに始める」という節目は、後回しにしがちな作業を進める強い動機になります
• 書類がそろう時期：年末〜年始は取引残高報告書や控除関係の書類が手元に集まりやすく、残高確認がしやすいタイミングです
• 大掃除とセットにできる：部屋の掃除で古い通帳やカード、証券会社の郵便物が「発掘」されることも多く、物の整理とお金の整理を同時に進められます
• ボーナスや年始の予算を考える時期でもあり、「全体でいくらあるか」を把握してから来年の計画を立てられるのが最大のメリットです

② 1時間でできる「お金の棚卸し」5ステップ

完璧を目指さず、紙1枚（またはスマホのメモ1つ）に全体像を集めることがゴールです。チェックを付けながら進めてみてください。

STEP1：口座を「全部」書き出す（約15分）

• ☐ 給与振込・生活費のメイン銀行口座
• ☐ 昔つくったサブの銀行口座（学生時代・前の勤務先の指定銀行など）
• ☐ ネット銀行・ネット証券（アプリを全部開いて確認）
• ☐ 紙の通帳しかない口座（引き出しや実家に眠っていないか）
• ☐ 証券会社・保険会社からの郵便物やメールに出てくる口座

ポイントは「残高ゼロだと思う口座も、いったん全部リストに載せる」こと。ここで漏れると、あとの一覧が全体像になりません。

STEP2：残高・金利・用途を一覧化する（約20分）

• ☐ 口座ごとにおおよその残高を書く（1万円単位で十分）
• ☐ 預金は金利もメモ（普通預金の金利は銀行ごとに異なるので、各行のサイトで確認）
• ☐ 投信・株・保険は「何のために持っているか」を一言で書く
• ☐ 一言で説明できない商品は「？」マークを付けておく

STEP3：3種類の「問題児」に印を付ける（約10分）

• ☐ 休眠口座：1年以上入出金がない・用途を思い出せない口座
• ☐ 塩漬け投信・よく分からない保険：持っている理由を説明できない商品（商品自体の良し悪しではなく、自分が把握できていないことが問題）
• ☐ 金利がほぼゼロのまま眠る大きな預金：当面使う予定がないのに、金利がごく低い普通預金に置きっぱなしのお金

STEP4：整理の優先順位を決める（約10分）

• ☐ 休眠口座→残高を移して解約または集約（口座数を減らすほど管理が楽に）
• ☐ 「？」の付いた商品→すぐ解約と決めず、まず内容を調べる・窓口に確認する（解約にコストや不利益がある場合も）
• ☐ 眠る大きな預金→次のSTEP5で置き場を見直す

STEP5：余剰資金の「置き場」を決める（約5分）

洗い出した「当面使わないお金」の置き場候補の一つが、個人向け国債です。

• 元本保証（国が元本と利子を保証）・1万円から・購入手数料0円
• 変動10年は年1.85%（2026年12月発行分）、固定5年は2.17%、固定3年は1.94%
• 発行1年後からは中途換金でも元本割れしない設計（直前2回分の利子相当が差し引かれる）

たとえば普通預金の金利が仮に0.2%だとすると、当面使わない100万円を置く場所として利率の差は無視できません。手取り額（税率20.315%控除後）は 日本国債シミュレーター で金額を入れて試算できます。

③ よくある「発掘」パターン

実際に棚卸しをすると、次のような忘れていたお金が見つかることがよくあります。

• 満期をとっくに過ぎた定期預金：満期後は自動継続や普通預金扱いになっていて、当初より低い金利で放置されているケース
• 前の職場の給与振込口座：転職後に使わなくなり、数万円が残ったまま眠っているケース
• 子どもの頃・学生時代の口座：長期間放置した預金は、法律上「休眠預金」として扱われることがあります（手続きすれば引き出せますが、手間が増えます）
• キャンペーンで開設したネット口座・ポイント残高：アプリごと忘れているケース

こうした「発掘金」はもともと生活費に組み込まれていないお金なので、そのまま余剰資金として置き場を考えやすいのが特徴です。

④ 整理したあとの「置き場」の考え方

集約して見えてきたお金は、役割ごとに置き場を分けるのが基本です。

預金と国債のどちらに置くかの比較は 国債 vs 定期預金、全体の組み立て方は 投資ロードマップ、そもそも金利の仕組みから知りたい方は 金利・国債ガイド が参考になります。ネット証券での買い方は マネックス証券での個人向け国債の買い方 にまとめています。

⑤ 仕上げ：一覧表を家族と共有しておく

最後にもう一つ。せっかく作った口座一覧は、自分だけの秘密にしないのがおすすめです。

• 口座が散らかった状態は、本人以外には誰も全体像が分からない状態でもあります
• 「どこの銀行・証券会社に口座があるか」の一覧メモを配偶者や家族と共有しておくだけで、いざという時に家族が困りにくくなります
• 暗証番号やパスワードまで書く必要はありません。金融機関名と口座の存在が分かるだけで十分です
• 年末の大掃除を毎年の習慣にすれば、一覧の更新も年1回で済みます

よくある質問

Q. 棚卸しは本当に1時間で終わりますか？

口座数によります。目安として5〜10口座なら1時間程度ですが、終わらなければSTEP3（印を付ける）までで区切っても効果は大きいです。完璧より「全体像が1枚にまとまる」ことを優先してください。

Q. 使っていない口座は解約すべきですか？

管理の手間や把握漏れを減らす観点では、使わない口座は集約・解約する方が管理しやすくなります。ただし引き落としや振込の設定が残っていないか、解約前に確認してください。

Q. よく分からない投信や保険はすぐ解約していいですか？

すぐ解約と決めるのは早計です。解約にコストや不利益が生じる商品もあるため、まず内容を調べる・販売元に確認するのが先です。「把握できていない」こと自体を解消するのが今回のゴールです。

Q. 発掘した余剰資金はどこに置けばいいですか？

生活防衛資金はすぐ引き出せる預金に、数年使わないお金は元本保証の個人向け国債（変動10年1.85%・1万円から）などが候補です。手取り額はシミュレーターで試算できます。

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本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入・解約を推奨するものではありません。個人向け国債の利率（変動10年1.85%等）は2026年12月発行分（募集2026年11月9日〜30日）の利率で、発行月ごとに改定されます（変動10年は発行後も半年ごとに見直し）。普通預金の金利は金融機関ごとに異なります。休眠預金の取扱いなど制度の詳細は各金融機関・公的機関の公表をご確認ください。投資判断はご自身の責任で行ってください。

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