【そもそもの話】満期が来た国債、放っておくとお金はどうなる？
償還金の行き先と「置きっぱなしの損」
- 個人向け国債は満期日に額面（元本）が自動で償還され、指定口座に入金されます。原則手続きは不要で、お金が消えることはありません
- 最終回の利子も満期日に自動で支払われます（もらい忘れは起きない設計）
- 本当の問題はそのあと。戻った元本は普通預金の金利で眠り始めます。例えば普通預金0.2%なら100万円で年約1,594円（税引後・概算）、変動10年1.80%（2026年8月時点）なら年約14,343円＝差は年約12,749円
- 選択肢は「再購入」「使う」「他の資産へ」の3つ。どれが正解かは目的次第です
📚 個人向け国債を扱う主要証券会社
元本保証の個人向け国債（変動10年・現行1.80%）を取り扱う主要証券会社です。口座開設や購入の判断はご自身でご確認ください。
マネックス証券（NTTドコモグループ）
個人向け国債も購入手数料0円・米国債/投信にも強い
岩井コスモ証券
個人向け国債（変動10年・固定5年）を取扱。米国株/外国債券にも対応。
① そもそも満期日には何が起きる？（自動償還・手続き不要）
まず一番気になるところから。満期が来た個人向け国債を放っておいても、お金は消えません。
- 満期日（償還日）に、額面＝元本の全額が自動で償還されます
- 償還金は、購入時に指定した証券会社・銀行の口座へ自動で入金されます
- この流れに原則、手続きは不要です。申請を忘れて元本が没収される、といったことはありません
- 最終回（満期直前の分）の利子も、満期日に自動で支払われます。利子だけ取り逃す心配もありません
つまり「満期＝何かしないと損する締切」ではなく、「お金が自動で手元の口座に戻ってくる日」です。ここまでは何もしなくて大丈夫です。
② 「置きっぱなし」の損を実額で見る
ここからが本題です。戻ってきた元本は、そのままだと普通預金として眠り始めます。普通預金の金利は各銀行それぞれですが、例えば0.2%なら、国債で運用していたときとの差はこのくらいです（税率20.315%・税引後・概算）。
| 元本 | 普通預金 0.2%の例 （年・税引後） | 変動10年 1.80% （年・税引後） | 差額（年） |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 約1,594円 | 約14,343円 | 約12,749円 |
| 300万円 | 約4,781円 | 約43,030円 | 約38,249円 |
| 500万円 | 約7,969円 | 約71,717円 | 約63,748円 |
- 変動10年1.80%は2026年8月時点の利率で、半年ごとに見直されます（最新は 利率の推移 でご確認ください）
- 普通預金の金利は銀行ごとに異なります。0.2%はあくまで例示なので、ご自身の銀行の金利をご確認ください
- 数字はすべて概算です。ご自身の金額での手取りは 日本国債シミュレーター で計算できます
「放っておいても元本は減らない」のは事実ですが、得られたはずの利子との差は毎年積み重なります。100万円でも年1万円超の差になり得る、と知っておくだけで判断が変わります。
③ 満期後の選択肢は3つ
どうするのが正解かは、そのお金の目的によって変わります。中立に3つ並べます。
| 選択肢 | 向いている人 | ポイント |
|---|---|---|
| 1. 再購入する | 引き続き元本を守りながら利子を受け取りたい人 | 個人向け国債は毎月募集。戻った資金でそのまま次の回を買えます |
| 2. 使う | もともと使う予定があって満期を待っていた人 | 教育費・リフォームなど。予定どおり使うのは損でも何でもありません |
| 3. 他の資産へ | 運用方針を見直したい人 | 定期預金・投資信託など。値動きのある商品は元本保証ではない点だけ整理を |
迷ったら「このお金は何年後に使うか」で考えるのがシンプルです。預金との比較は 国債 vs 定期預金、金利の基礎は 金利・国債ガイド にまとめています。
④ 再購入する場合の実務
「また国債で持ちたい」場合の流れはシンプルです。
- 個人向け国債は毎月募集されているので、償還金が戻ったタイミングで次の回をすぐ申し込めます
- すでに口座があれば、戻ってきた資金でそのまま購入手続きをするだけです（自動で再投資される仕組みではないので、申し込み自体は必要です）
- 注意点はひとつ。新たに買った分は中途換金できない「発行後1年」のルールが再スタートします。近々使う予定のあるお金は、その分だけ預金に残しておくと柔軟です
- 利率は購入する回のものが適用されます。変動10年は半年ごとに利率が見直されるため、満期時点の金利環境で受け取りが変わります
銀行と証券会社のどちらで買うか迷う場合は、マネックス証券での買い方ガイド も参考にしてください。
よくある質問
Q. 満期が来たら何か手続きが必要ですか？
原則不要です。満期日に額面が自動で償還され、指定口座に入金されます。最終回の利子も同時に支払われます。
Q. 満期に気づかず何年も放置していました。お金は消えますか？
消えません。償還金はすでに指定口座に入金されています。ただしその間は普通預金の金利しか付いていないため、得られたはずの利子との差は生じています。
Q. 償還金で自動的に次の国債を買ってもらえますか？
自動では買われません。再購入したい場合は、毎月ある募集に自分で申し込む必要があります。
Q. 再購入したらすぐ中途換金できますか？
できません。新たに購入した分は発行後1年間は中途換金できないルールが再スタートします。1年経過後は元本割れせずに換金できます（直前2回分の利子相当が差し引かれます）。
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本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。記載の利率（変動10年1.80%は2026年8月時点）や税率、償還・中途換金の条件は変更される可能性があり、普通預金の金利は各金融機関で異なります。試算はすべて概算です。最新情報は財務省・各金融機関の公式サイトでご確認ください。投資判断はご自身の責任で行ってください。
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